보험

4세대 실손보험 장점 단점, 보장 범위와 할증, 추천 상품

실손보험을 고려하고 계신가요? 현대 사회에서 몸이 아파서 병원을 방문할 때 의료보험 다음으로 반드시 필요한 것이 실손보험입니다. 의료보험에서 보장하지 않는 대부분의 의료비와 약제비를 보장해 주기 때문에 필수 보험이라고 할 수 있습니다. 지금부터 4세대 실손보험의 장점 단점, 보장 범위와 할증 및 추천 상품에 대해서 알아보겠습니다.

실비, 실손 보험료 청구할 때 보험사 상관없이 가능한 방법이 있습니다. 아래 링크를 확인해 보시기 바랍니다.

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4세대 실손보험

4세대 실손보험은 2021년 7월 이후 부터 적용되는 실비보험입니다. 1세대부터 4세대까지 구분이 되어 있으며 1세대는 2009년 9월 30일 이전에 가입한 경우이고, 2009년 10월 ~ 2017년 3월 31일까지 가입한 경우 2세대입니다. 2017년 4월 ~ 2021년 6월까지 가입한 경우를 3세대로 구분하고 있습니다. 그렇다면 1~3세대와 4세대의 차이에 대해서 4세대 실손보험에 대한 장단점으로 확인해 보겠습니다.

4세대 실손보험의 장점

4세대 실손보험은 급여의 20%, 비급여의 30%는 자기 부담금을 적용하는 것으로 변경되었습니다. 그렇다면 4세대 보험의 장점은 어떤 것이 있을까요?

보험료가 많이 저렴하다.
여드름, 피부질환, 습관성 유산, 신천성 뇌질환 등이 급여 항목으로 보장 가능
지급된 비급여 보험금에 따른 할인 할증이 적용되는 합리적 보험 체계

사실상 보험료가 저렴한 것이 이외에는 큰 장점을 찾기 어려운 것이 사실입니다. 본인의 상황과 여건에 대해서 꼼꼼히 체크해 보시기 바랍니다.

4세대 실손보험의 단점

그렇다면 단점에는 어떤 것이 있을까요? 앞에서 언급드렸다시피 개인적으로 보험료 저렴한 것 이외에는 임팩트있는 장점을 찾지를 못하겠습니다. 누군가는 보험료가 저렴하면 좋은 것 아닌가요? 라고 하겠지만, 글쎄요. 과연 그럴까요? 단점에 대해서 자세히 살펴보겠습니다.

자기 부담금이 높아지고 보장성이 낮아진다.(자기 부담금이 20~30%)
도수 치료와 영양제 횟수가 제한됩니다.(도수치료 1년에 최대 50회, 영양제/비타민 주사 비보장)
병원 이용 건 수에 따라 보험료 할증이 생깁니다. (무조건 싸다고 좋은 것은 아님)

비급여 보험금이 1년에 100만 원 이상 보장 받으면 보험료가 2배, 300만 원 이상 보장 받으면 보험료가 4배 상승하게 됩니다. 개인마다 받아 들이는 상황이 다르겠지만, 아픈 것도 서러운데 보험료 인상이 너무 과하다는 생각이 듭니다.

4세대 실손보험으로 전환하는 방법은 아래 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.

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보장 범위와 할증

보험 가입 금액에 따라서 보장 범위의 차이 및 이용한도가 있습니다. 기본적으로 1년 단위로 계약하며 1년납과 월납이 있습니다. 최초 계약 기준은 상해 1급으로 시작해서 가입이 됩니다.

상여급여 실손의료비 : 5,000만 원 한도/통원 회당 20만 원 한도(입원, 통원 합산)
질병급여 실손의료비 : 5,000만 원 한도/통원 회당 20만 원 한도(입원, 통원 합산)
상해비급여 실손의료비 : 5,000만 원 한도/통원 회당 20만 원 및 연간 100회 한도(입원, 통원 합산)
질병비급여 실손의료비 : 5,000만 원 한도/통원 회당 20만 원 및 연간 100회 한도(입원, 통원 합산)

이전 3세대 실손보험과 달라진 점은 다음과 같습니다.

도수치료/체외충격파치료/증식치료 : 350만 원(연간 50회 한도), 치료합산 최초 10회 보장 후 결과에 따른 추가 보상 여부 판단
주사료 : 250만 원(연간 50회 한도)
MRI 진단 : 300만 원

4세대의 가장 큰 변화는 보험료 수급에 따른 보험료 할증의 증가가 가장 클 것입니다. 그렇다면 보험료 할증이 어떻게 구분이 되는지 확인해 보시기 바랍니다.

수급 보험료	등급 구분	할인/할증 비율
없음	1등급	5% 할인
100만 원 미만	2등급	보험금 유지
100만 원 ~ 150만 원	3등급	100% 할증
150만 원 ~ 300만 원	4등급	200% 할증
300만 원 이상	5등급	300% 할증